Productos o Servicios Financieros (SF)

Las compañías que operan en este mercado global y competitivo están siendo forzadas a convertirse en ágiles, innovadoras, globales y multiculturales. En respuesta, a estas exigencias nuestros servicios profesionales brindan estrategias definidas para administrar los complejos retos que el mercado enfrenta hoy en día. 

 El sector de servicios financieros están cambiando rápidamente y esta volviéndose altamente competitivo. Las instituciones financieras tratan de proteger su base de clientes, así como de competir por nuevos negocios. Las instituciones financieras ofrecen una mezcla de productos y servicios con distintas características entre las que destacan:• Intangibilidad. Boyes, Stone (2003) define que son físicamente intangibles, no pueden ser tocados, probados, fundidos o vistos.

 La actividad de intermediación financiera provee una de las principales fuentes de financiamiento para las empresas y hogares en un país y, por ello, juega un rol protagónico en la economía al posibilitar una reducción de los costos de movilización de fondos, desde los agentes que tienen superávit de recursos hacia aquellos que presentan necesidades de financiamiento. A través de la intermediación financiera se logra desplazar recursos a proyectos, actividades y sectores que precisan de estos recursos para lograr un óptimo aprovechamiento de las mejores oportunidades de inversión, a fin de aumentar la relación marginal producto/capital, con lo cual se incentiva a un mayor crecimiento de la economía. Esto significa que con igual cantidad de recursos, el país logra una mayor producción.A nivel corporativo, la realidad actual revela que se está experimentando una profunda transformación en la manera de hacer negocios. La premisa que durante décadas ha reinado sin contrapesos en la mentalidad corporativa”crear valor para los accionistas”, está siendo sustituida por una concepción más amplia de la función primordial de las empresas. La nueva premisa es “crear valor para todas las partes interesadas”, es decir, se incorpora a todo el entorno social en el cual opera una empresa, y no sólo a sus accionistas. Este cambio ha llevado a que varias de las empresas replanteen sus estrategias corporativas de negocios, asignando un rol importante a la variable social.Empresas financieras líderes en el mundo -y también ocurre en el caso de América Latina- están descubriendo el enorme potencial que se genera cuando la estrategia corporativa incorpora como un elemento central a la variable social, y considera a las alianzas intersectoriales como una herramienta clave para ejecutarla. Bajo esta  perspectiva, se hace más que evidente reconocer la importancia de clientes con bajos ingresos, los que tradicionalmente han sido marginados o excluidos del acceso a servicios financieros. No hay duda alguna que las personas de bajos ingresos utilizan los servicios de las instituciones financieras cuando éstos se encuentran disponibles, accesibles y son adecuados a sus necesidades. Unas veces ocurre que lo que las personas demandan se adapta bastante bien a lo que el mercado les ofrece; otras veces, sin embargo, el mercado no es tan amistoso con estos clientes, lo que genera una evidente demanda insatisfecha. Una pregunta central surge entonces en torno al uso de los servicios financieros: ¿qué tan limitado se encuentra el uso de servicios financieros debido a la renuencia de los clientes por buscar estos servicios en el mercado, y qué tanto son estas limitaciones el resultado de la renuencia de las entidades financieras por ofrecer apropiadamente tales servicios?Hay muchas razones complejas por las cuales los clientes de bajos ingresos no buscan - o no se les ofrece- más acceso a los servicios financieros formales. En algunos casos, hay necesidades que se encuentran latentes y que todavía no se han traducido en demanda efectiva de servicios financieros, mientras que en otros casos, la demanda existente no puede ser satisfecha por medio de los productos financieros o la tecnología crediticia aplicada actualmente. En todo caso, las personas de bajos ingresos quieren servicios financieros que coincidan con sus necesidades para manejar mejor sus hogares y sus negocios. Estas necesidades son prácticas y poco sofisticadas: servicios financieros convenientes, ágiles, flexibles, permanentemente disponibles y confiables, y que tengan un costo razonable.Usualmente sucede que estos clientes ya han sido clientes de otras entidades no formales y, por tanto, su experiencia anterior respecto de los servicios financieros que recibieron tiene importantes efectos sobre el deseo de utilizar nuevamente estos servicios. Con relación a los servicios de ahorro, no cabe duda que el principal temor  que tienen los clientes es llegar a perder su dinero; de ahí que pueden decidir  no acceder a depositar sus ahorros en una entidad financiera cuando no sienten la suficiente confianza en ella, o cuando el sector financiero o la economía en su  conjunto se encuentran en situación de crisis. La experiencia demuestra que los clientes se ven más confiados en el uso de servicios financieros de instituciones formales por una diversidad de razones, pero, por sobre todo, porque perciben que sus ahorros están protegidos y sienten confianza en las entidades, al advertir que existe un organismo supervisor que se encarga de controlarlas.Un reto fundamental en la profundización de servicios financieros sigue siendo el de ampliar adecuadamente la capacidad para atender a una mayor parte de la población, especialmente del área rural. La experiencia y la investigación sugieren que la demanda de servicios financieros de parte de la población de bajos ingresos en los países en desarrollo, crece cuando los proveedores entienden qué es lo que dichos clientes demandan y valoran, es decir, cuando éstos se encuentran en capacidad de ofrecer productos y servicios que estén a la medida y al alcance de este segmento de potenciales clientes.En el caso particular de Bolivia, si bien durante los últimos años las entidades financieras han realizado esfuerzos para reducir sus costos, particularmente a través de una mejor gestión del riesgo crediticio y una mayor eficiencia administrativa, todavía continúan registrando niveles elevados que merecen acciones más efectivas. Las organizaciones sostenibles con frecuencia trasladan la eficiencia que tienen a sus clientes. Lograr eficiencia y economías de escala en el negocio financiero es importante desde el punto de vista comercial, pero, es más importante aún desde la perspectiva del cliente, pues éste podría estar recibiendo servicios de mejor calidad a precios bajos. Dado que alcanzar una escala óptima es una premisa crítica que las entidades de intermediación financiera deben encarar con el mayor rigor posible, la habilidad de distribuir los costos fijos sobre un mayor volumen de transacciones es la base para lograr dichas economías de escala. De esta manera, al ofrecer más de un producto o servicio se puede lograr bajar los costos promedio, mejorar la corriente de ingresos para la institución y brindar una variedad más amplia de opciones al cliente.Considerando que el tamaño o la escala de operaciones en muchas ocasionesse constituye como la principal barrera de entrada para que las entidades financieras incursionen en nuevos mercados, principalmente en áreas rurales, la aplicación de tecnología innovadora y de procesos simplificados, pueden ser útiles para llegar a poblaciones hasta ahora desatendidas. La incursión en un mercado nuevo debe hacer pensar a la entidad, más en la generación de beneficios en el mediano y largo plazo, que en la posibilidad de obtener un retorno inmediato.La expansión de los servicios financieros hacia el conjunto de la población, constituye hoy en día una necesidad y una condición esencial para emprender un mayor ritmo de crecimiento económico para el país. Profundizar la participación de la actividad de intermediación financiera en la economía nacional, principalmente en regiones alejadas y en segmentos de la población de bajos ingresos, a través de la ampliación de la cobertura de los servicios financieros o la penetración financiera hacia estos sectores de la población, indudablemente que significará mayores niveles de inclusión del mercado financiero y mayores posibilidades de crecimiento de la economía.Si bien se ha incrementado el grado de bancarización en el país en los últimos años, impulsado fundamentalmente por las entidades microfinancieras y las cooperativas de ahorro y crédito, todavía resta mejorar los niveles de integración de la población de regiones y localidades alejadas de los centros urbanos a la red de servicios financieros, por lo que sigue siendo una necesidad que debe ser encarada con carácter prioritario. La incursión de las entidades microfinancieras en un nuevo segmento de mercado, como es el de las pequeñas y medianas empresas (pymes), indirectamente también ha favorecido a los otros clientes, en este caso de microcrédito, puesto que los costos fijos de las entidades se han podido distribuir en un mayor volumen de cartera, incidiendo en un menor costo por unidad monetaria de crédito concedido.Ahora, para lograr una mayor efectividad y eficiencia del sector financiero, es imprescindible que las entidades participantes sean administradas apropiadamente. Una gestión adecuada de estas entidades es de especial importancia dado el crucial papel que desempeñan en el proceso de intermediación financiera y en la economía en su conjunto, y por la necesidad de salvaguardar los fondos de los depositantes. El desarrollo y fortalecimiento del sistema financiero son indispensables para lograr mejorar los índices de crecimiento económico del país; a su vez, el buen funcionamiento del sistema financiero es una condición necesaria pero no suficiente para impulsar un mayor nivel de desarrollo económico. En suma, el país demanda de sistema financiero sólido y estable, pero a la vez efectivo y eficiente, capaz de lograr lainclusión de importantes sectores de la población que han estado limitados para acceder a servicios financieros.  

Naturaleza e importancia de los servicios La mercadotecnia de lo productos y la de servicios son esencialmente lo mismo. En cada caso, el personal de mercadotecnia debe seleccionar y analizar sus mercados meta y proseguir a crear un programa de mercadotecnia alrededor de sus variables de la mezcla de mercadotecnia; el producto (o servicios), la estructura de precios, el sistema de distribución y al programa promocional. Las tácticas y  estrategias utilizadas en la mercadotecnia de un producto convencional son frecuentemente, inadecuadas para una mercadotecnia de servicios. 

Definición y alcance de ámbitos de los servicios.
Servicios son actividades separadas identificables e intangibles que satisface las necesidades y no están necesariamente ligadas a las ventas de un producto servicios. Para producir un servicio pueda no....... el uso del producto tangible. Sin embargo cuando a si requiere no hay transferencia de los derechos (propiedad permanente hacia esos productos tangibles. 
Ejemplo:
· Mercadotecnia de productos: cuando vemos un aviso donde dice casa en venta.
· Mercadotecnia de servicios: cuando vemos un aviso donde dice habitaciones en venta.

Rara vez se encuentra situaciones en las cuales implicación de productos cualquiera que sean. Las mayorías de los servicios necesitan productos de apoyo. Esta mezcla de productos – servicios es la que realmente aumenta su importancia en la economía. 

 

Importancia de los servicios La economía industrial evoluciona hacia el punto donde esta llegando a ser la primera economía de servicios del mundo. Casi las tras cuartas partes de la fuerza de trabajo no agrícola se emplean en promocionar servicios. Los trabajo en las arreadse servicios. De modo característico, se mantienen mejor durante una crisis que los trabajos en las industrias productoras de mercancía. Casi la mitad de los gastos del consumo se destina a la compra de servicios, de modo característico, se mantiene mayor durante una crisis, que los trabajos en las industrias productoras de mercancía. Casi la mitad de los gastos del consumidor se destina a la compra de servicios, un aspecto de auge de la economía de servicios aumenta su ritmo considerablemente más que los precios de la mayoría de los productos. 

Característica de los servicios La naturaleza espacial de los servicios se deriva de varias características distintivas. Estos producen oportunidades y necesidades especiales de mercadotecnia, también resultan, con frecuencia, como programas estratégicos de mercadotecnia, que son sustanciales diferente de los que se encuentra en la mercadotecnia de productos.  

INTANGIBILIDAD: desde el momento en que los servicios son esencialmente intangibles es imposible para los clientes obtener muestra (probar, sentir, ver, oír u oler) de los servicios antes de comprarlos. Esta característica de los servicios presenta cierta restricción en una organización de mercadotecnia. La carga le cae principalmente sobre el programa promocional de una compañía. Las fuerzas d e ventas y el departamento de publicidad se deben concentrar en las ventajas de se obtendrán de servicios, mas que en destacar el servicio mismo. Una compañía de seguros puede promover la ventaja del servicio, como el pago garantizada de los gastos de educación superior de un niño, o una pensión de retiro de cierta cantidad de dinero mensual. Las compañías de teléfonos explica como pueden los usuarios eliminar costos de ventas e inventario mediante las llamadas de larga distancia. 

 INVISIBILIDAD: frecuentemente, los servicios no pueden ser separados del vendedor, además, algunos servicios deben ser creados y promocionados simultáneamente.     Ejemplo: Un agente de viaje, un agente de rentas, agente de seguros es decir puede representar y ayudar  a promover el servicio que será vendido por la institución que lo produce.  

HETEROGENEDIDA: es posible para una industria de servicios, e incluso para un vendedor de servicios, estabilizar la producción total, cada “unidad” de servicio es de algún modo diferente a otra “unidades” del mismo.   Ejemplo: Una aerolínea no da la misma calidad de servicio en cada viaje. Otra complicación es el hecho que frecuentemente es difícil juzgar la calidad de un servicio /por supuesto, se puede decir lo mismo de algunos productos. Es particularmente difícil predecir la calidad ante de comprar el servicio. Por lo tanto las compañías de servicios deben prestar particular atención a la etapa “producto- planeación de sus programas de mercadotecnia. Desde el principio la gerencia debe hacer todo lo que pueda para asegurar continuidad ante la calidad de mantener altos niveles de control de calidad.    

 

Servicios financieros

Los servicios financieros son con los cuales la gente controla el dinero por todo el mundo.Las Finanzas incluyen los préstamos de dinero, las acciones de las empresas de carácter mundial, trasnacionales o no y el flujo de capital de mover el intercambio comercial.El sector Servicios Financieros, corresponde a una actividad comercial, prestadora de servicios de intermediación relacionados al ámbito de generación de valor a través del dinero. Desde el punto tributario, son actividades que están clasificadas en el comercio. Tributan en la 1° Categoría, sobre la base de rentas efectivas. Las actividades que incluye este sector de los servicios financieros son principalmente:

1. Bancos e Instituciones Financieras: Bancos internacionales, Extranjeros, Representaciones.

2. Oferta y Contratación de seguros: Cías de Seguros generales, de Vida, de crédito, Corredores.

3. Administradoras de Fondos: Generales, de Pensiones, Mutuos, para la Vivienda, de Inversión.

4. Mercado de valores: Bolsas de Comercio y de Valores, Corredores.

5. Otros Servicios Financieros: Factoring, Leasing, Casas de Cambio.La Bolsa de valores o de comercio, es una inversión a largo plazo de los 144 paises miembros de esta, los cuales tienes la facilidad de negociaciones de compra-venta. 

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS, dentro de los más importantes están:

  Cuentas a la Vista Especiales  Dentro del conjunto denominado como Cuentas a la Vista, se incluyen funcionalidades de cuentas especiales, que permiten la administración de cuentas comerciales propias de operaciones de Entidades Financieras no-bancarias.   

Cuentas Corrientes        Administra las cuentas corrientes bancarias en diferentes monedas incluyendo desde la gestión del pedido de chequeras y su posterior entrega a los clientes, la asignación de diferentes tipos de tasas para el cobro de intereses por saldos deudores y la administración de múltiples acuerdos para giro en descubierto. Por las facilidades de administrar transacciones se pueden  generar cálculo de comisiones y cargos por importes predefinidos según tablas o libres para su ingreso con el cobro de los impuestos en forma automática. Las cuentas admiten asignar  parámetros para diferentes opciones de emisión de extractos, cobros de cargos por mantenimiento como así también la conformación de grupos de afinidad para operaciones especiales. Los rechazos de cheques se administran según disposiciones normativas.  

 Caja de Ahorros Administra las operaciones de Caja de Ahorro en diferentes monedas. Posibilita el pago de distintas tasas de interés según la cuenta y al igual que Cuenta corriente permite definir diferente periodicidad para la emisión de extractos de cuenta. Por medio de parametrización se indica si la cuenta opera en cajero automático para la habilitación de la misma. Se puede restringir asimismo el depósito de cheques en las cuentas y resuelve el cálculo y cobro del impuesto a los débitos bancarios al igual que para las cuentas corrientes. La liquidación de intereses se efectúa en forma periódica (diaria, semanal, mensual, etc.). 

Plazo FijoPermite administrar la operatoria de captación de depósitos a plazo, con múltiples vencimientos, incluyendo el proceso de concertación con simulación de la operación, la liquidación de la misma con el ingreso de fondos desde la Caja como así también mediante débito en cuentas de ahorro o corrientes. Al momento del vencimiento se puede administrar la renovación automática o manual. Se proporcionan variados reportes que facilitan la consulta del inventario de operaciones como los vencimientos por rango de fechas.   

Prestamos Administra las operaciones activas de préstamos en una amplia variedad de operaciones tanto de créditos personales como comerciales. Cada tipo de crédito se configura en forma amplia con particularidades que no son comunes de encontrar en sistemas de este tipo. La variedad de rutinas de amortización permiten resolver los sistemas clásicos como los atípicos, en los cuales se diagrama a medida la forma de amortización. La flexibilidad del sistema se refleja en la posibilidad de incorporar cualquier concepto de gastos, comisiones, seguros o impuestos en las liquidaciones o en las cuotas. También se dispone de una variedad de alternativas para aplicar pagos por los cuales se pueden cancelar deuda atrasada, las últimas cuotas, las próximas cuotas, pagos parciales, como así también se pueden bonificar los intereses compensatorios al momento del pago. La administración de la cartera incluye diferentes estados de situación de las operaciones (normales, en mora, en gestión de cobranza).  

Garantias En este módulo se administran las garantías que los clientes ofrecen por sus operaciones de crédito. De esta forma es posible mantener tantas garantías individuales o múltiples para una operación en particular, como las globales que afectan a más de una de las operaciones del cliente. El tipo de garantías que se manejan son variadas desde las personales, (avales, fianzas) las reales (hipotecas, prendas), como las garantías constituidas con bienes varios (cheques, documentos, warrants, etc.). También se incluyen otros aspectos como la valuación
y los vencimientos.   

Administracion de Valores El sistema de valores permite el procesamiento de Cheques, que tienen diferente forma de gestión de cobro o bien permanecen en custodia en la entidad hasta el momento de la fecha de gestión. El sistema genera las remesas para cada forma de gestión y la acreditación en las cuentas al cumplirse el plazo con el cobro de las comisiones pertinentes. A partir de los cheques ingresados se puede generar altas de operaciones de créditos (Préstamos
con garantía de valores) y al momento de acreditación del valor se acredita automáticamente un pago a cuenta de dicha operación.  

Administraciones de Operaciones de CambioResuelve tanto las operaciones en pesos, como las realizadas en divisas. Los productos cambiarios son configurables y permiten asignar parámetros en forma predefinida para simplificar el proceso operativo. Por su facilidad de parametrización es factible configurar el proceso operativo al definir las Instancias intervinientes: Concertación, Liquidación, etc.; los sectores participantes y otros aspectos del proceso. La administración de cotizaciones se simplifica a partir del empleo de paridades lo cual reduce las tareas de actualización de cada una de las cotizaciones. La administración de corresponsales en el exterior. Se facilita además el seguimiento de las operaciones mediante un tablero de control sobre las mismas.   

 

Acreditacion de Haberes  Permite la acreditación de haberes, en Caja de Ahorro, de empleados de entes públicos o privados, que posean un acuerdo con la Entidad Financiera. Facilita el ofrecimiento de  otros productos y servicios financieros con débito en cuenta. 

Leasing Financiero  El Generador de Productos y todas las facilidades, y funcionalidades existentes para la administración de la información y el diseño comercial de productos financieros de cartera activa, se encuentran disponibles para la operatoria de Leasing Financiero con las particularidades del negocio.      

 Fuente: www.gestiopolis.com

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